Для того чтобы понять, что спрос на потребительские кредиты в Казахстане высок, не обязательно изучать отчеты финансовых институтов, порой легче пройтись по отделениям банков или магазинам бытовой техники, где присутствуют, так называемые, «кредитные уголки». Крайне редко в них напротив кредитного менеджера можно увидеть пустующее кресло, а в отдельных случаях потенциальным заемщикам приходиться даже физически отстаивать свое право на занятое в очереди место.
В прошлом году мне удалось попробовать себя в качестве некоего оценщика уровня качества финансовых услуг одного известного казахстанского банка. За время непродолжительной подработки тайным покупателем я посетила около 15 -20 его отделений – и тогда он для меня стал и родным и ненавистным одновременно.
В мои задачи входило не просто описать общие впечатления от обслуживания, но и поведать о маникюре, прическе, украшениях, макияже, принимающего меня менеджера, отметить на какой стороне от покупателя лежали информационные буклеты и ручки, оценить насколько профессионально и подробно сотрудник банка отвечал на поставленные вопросы и многое другое.
В начале с непривычки запоминать такой большой объем информации сразу не получалось и мне приходилось возвращаться только для того, чтобы еще раз посмотреть на заколку в волосах или на оттенок рубашки менеджера.
Все это было забавно только тогда, когда мое ожидание в очереди не превышало 30 минут. В иных же случаях, после впустую проведенного часа в стенах банка, я сама становилась на тропу войны, отчаянно борясь за соблюдение порядка в очереди.
Особенно много людей было в точках, расположенных вблизи рынков. Конечно, не всегда по внешнему виду можно оценить финансовое положение конкретного человека, но именно в этих местах казалось, что основными клиентами банка являются люди с достатком ниже среднего.
Потенциальные заемщики, добираясь до стола кредитного менеджера, сразу выкладывали необходимые документы и просили оформить кредит. За все проведенное время в банках только считанное количество раз я видела внимательно или хотя-бы как-то читающих договор клиентов. Чаще просто звучал вопрос: «Где нужно подписать?». И менеджер шустро, будто указкой, проводил ручкой по заветным местам на бумагах.
Складывалось такое впечатление, что в большинстве своем люди осознанно брали деньги с расчетом их впоследствии не возвращать. Их не волновала ни процентная ставка, ни комиссии, ни штрафы за просрочку, ничего кроме получения заветных купюр в свои руки.
Представляю, как многие из них позже удивлялись, получая уведомления с информацией о начисленной пене и требованием немедленно погасить все долги по кредиту. Финансовая безграмотность и любовь к халяве, как известно, погубили немало хороших людей. Банки долги не прощают.
Совсем другая ситуация обстояла с депозитами. Очередей практически нет. Клиент, подходя к менеджеру в первый раз, обычно интересовался и условиями открытия, и ставкой вознаграждения, и возможностью частичного или полного досрочного снятия денег со счета. При этом после получения всей необходимой информации он удалялся, чтобы подумать и сравнить с предложениями других банков.
Отдавать свои деньги пусть даже только на хранение, это не то же самое, что брать чужие. Здесь надо взвесить все за и против и максимально ответственно подойти к выбору своего партнера. Жаль, что принимая решение брать кредит, только малая часть клиентов подходит к этому вопросу с такой же серьезностью, грамотно оценивая возможные риски.
Виноваты все. Не виноват никто.
Несколько лет назад один мой знакомый взял кредит на покупку мебели. В тот момент, когда менеджер оформляла договор, он уже являлся безработным, но по каким-то причинам сей факт не повлиял на решение банка о выдаче ему денег. Сначала платежи выплачивались вовремя, но потом банк объявил о небывалой акции «плати без пени». И если для должников банка эту акцию можно было назвать подарком, то для моего знакомого она стала трагедией. Так как пени больше не начислялись, то значит, можно было платить не в срок. И тут Остапа понесло.
Ликование закончилось через несколько месяцев, когда в почтовом ящике он обнаружил конверт с требованием не только погасить оставшуюся часть по займу, но и выплатить огромную пеню за просрочку. Оказывается, акция давно закончилась, и все вернулось на круги своя.
Благо в данном случае банк пошел на уступки и разрешил знакомому погасить оставшуюся сумму единым платежом, списав полностью всю пеню.
Вторая знакомая, имея временную работу с окладом в 40 тысяч тенге, не удержалась и купила в кредит телевизор почти за 300 тысяч тенге. Вероятно, этот факт не произвел бы на меня никакого впечатления, если бы на других членах ее семьи не висели еще два очень крупных кредита, исчисляющихся в миллионах. При этом общий доход семьи трудно назвать даже средним.
Все их попытки рефинансировать имеющиеся кредиты из одних банков в другие с более низкими ставками по-прежнему тщетны. Банки не хотят брать на себя такие очевидные риски. А они не понимают, почему их заявки постоянно отклоняют.
Брать или не брать кредит каждый для себя решает сам. Для кого-то это единственно-возможный вариант выхода из трудного положения или открытия своего дела, а для кого-то просто способ моментального «безвозмездного» обогащения.
В любом случае, подписывая с банком договор, всегда надо помнить, что «бесплатный сыр бывает только в мышеловке».